“你想像一下，在一次車禍中，駕駛員嚴(yán)重受傷，這時保險公司依據(jù)車載傳感器的信息推送，主動通過車載系統(tǒng)呼出電話，利用數(shù)據(jù)分析推算人員傷情、作好急救準(zhǔn)備，同時通過傳感器判斷撞擊位置和程度，生成預(yù)填的定損信息并發(fā)送給附近的維修廠準(zhǔn)備進行維修。這樣的場景不是對未來的預(yù)期，而是我們的現(xiàn)實操作?！盋CC Information Services Inc.（以下簡稱CCCIS）集團高級副總裁兼中國區(qū)總經(jīng)理侯恪為《中國保險報》記者生動地描述著這項車聯(lián)網(wǎng)的實用案例。
CCCIS是一家成立近40年的美國保險科技公司，初期專注于為保險公司提供精準(zhǔn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及具有強大管控能力的風(fēng)控系統(tǒng)，逐步成為行業(yè)的領(lǐng)先者，當(dāng)前服務(wù)了全美500家車險公司中的70% （前25大財產(chǎn)險公司有22家使用CCCIS系統(tǒng)）。
2010年，CCCIS開始深耕中國市場，與國內(nèi)保險公司的牽手合作始于兩年后。“在前兩年里，我們專注于研發(fā)，因為美國和中國車險市場的情況大不相同，所以我們必須進行研發(fā)和交付的本土化，從而更貼近中國市場的實際需要，更好地幫助國內(nèi)保險企業(yè)優(yōu)化車險理賠管理、風(fēng)控規(guī)則以及商業(yè)智能分析平臺?！焙钽≌f。
在他看來，車險市場不同的發(fā)展階段對于成本、費用、時效、客戶滿意度等指標(biāo)的關(guān)注度是不一樣的，由此需要設(shè)計出符合當(dāng)期管理目標(biāo)的操作流程，管控規(guī)則和風(fēng)控模型，時刻保持管理銳度。
“但是，全球車險業(yè)務(wù)的管理規(guī)則、數(shù)據(jù)模型是具有共性的?！焙钽≌f，“CCCIS在美國近40年的車險精細(xì)管理，為我們提供了雄厚的行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和管理經(jīng)驗，在整個以汽車保險撬動整個汽車后市場的生態(tài)圈，服務(wù)了眾多不同的業(yè)態(tài)，包括財產(chǎn)險公司，汽車維修企業(yè)，零配件供應(yīng)商，整車制造商，汽車經(jīng)銷商集團，醫(yī)院以及診療機構(gòu)等。這也是我們?yōu)槭裁茨芊Q自身是生態(tài)服務(wù)商和保險科技企業(yè)（InsurTech）的原因。”
11月17日，CCCIS與平安財險達(dá)成戰(zhàn)略合作，將“攜手在智能車險理賠管理、車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、汽車后市場DRP生態(tài)體系建設(shè)等保險科技領(lǐng)域展開廣泛合作”。
保險科技不能缺少行業(yè)依托
《中國保險報》：大約是從去年開始，F(xiàn)inTech這個詞在國內(nèi)流行起來，現(xiàn)在又有了InsurTech的說法。在您看來，什么樣的公司可以被稱為FinTech公司，什么樣的公司算是InsurTech公司呢？
侯恪：雖然這個說法是近兩年才開始出現(xiàn)，但CCCIS身體力行InsurTech 已有30多年的經(jīng)歷了。我認(rèn)為，運用創(chuàng)新的科技手段、貼近業(yè)務(wù)最佳實踐的解決方案，結(jié)合云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等熱門技術(shù)，來為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價值，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)，這樣的公司可以稱之為FinTech公司。而其在保險行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域中的InsurTech，在擁有較強的技術(shù)屬性的同時，必需專注在特定的行業(yè)場景上，其技術(shù)需要能夠介入交易和生態(tài)，提高交易效率，降低交易成本，這樣擁有跨界能力和生態(tài)圈整合構(gòu)建能力的公司才是真正意義上的InsurTech公司。
所以，一流的InsurTech公司往往是跨界的，利用技術(shù)解決業(yè)務(wù)難題，在此基礎(chǔ)上有著對數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)運營透徹的理解，能夠與保險公司互補并創(chuàng)造巨大的業(yè)務(wù)價值。
《中國保險報》：您提到一個詞：跨界。能不能更詳細(xì)地解釋一下，為什么探索和運用InsurTech需要跨界？和單純的技術(shù)相比需要具備哪些特殊的條件？
侯?。何覀兛梢砸袁F(xiàn)在非常熱門的圖像識別技術(shù)為例來討論這個問題。AI照片定損難點首先在于照片本身的識別、深度學(xué)習(xí)和匹配，通過照片掃描不僅能判斷表面損傷，而其通過熱成像對標(biāo)能判斷出肉眼無法辨識的深度損傷，且能根據(jù)具體的損傷深度和汽車的具體品牌和款型判斷最佳的維修邏輯和換修策略，這對圖片的識別和機器學(xué)習(xí)能力的要求極高。
盡管對深度學(xué)習(xí)模型的要求很高，在重金打造之下，單純就圖片識別的模型而言，優(yōu)秀的純技術(shù)公司還是能夠達(dá)到要求的。然而，圖片AI定損真正的難度在于對垂直行業(yè)的深度認(rèn)知以及車輛理賠這個特定場景的了解，這就不是簡單的算法可以解決的問題了，而是取決于技術(shù)方案商是否擁有體量龐大，質(zhì)量優(yōu)秀的歷史比對數(shù)據(jù)。CCCIS在三十多年里積累下的7,500億美元的歷史賠案，幾百億張照片為這一場景的認(rèn)知和處理提供了最佳實踐的支持，海量的圖片庫可以為新發(fā)案件提供大量的分析對標(biāo)，而天量的歷史賠案信息又可以為對標(biāo)的結(jié)果提供精準(zhǔn)經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支持。脫離了垂直行業(yè)的經(jīng)驗及對標(biāo)、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及經(jīng)驗數(shù)據(jù)是無法產(chǎn)生最佳實踐的。換句話說，如果缺乏行業(yè)依托來談算法，只能是紙上談兵。
在這個場景里，CCCIS的身份有些特殊，既是技術(shù)提供者，本身又有很強的運營屬性。
打造DRP跨界生態(tài)
《中國保險報》：目前，CCCIS正著力在國內(nèi)推進與車險理賠相關(guān)的DRP（direct repair program汽修廠直修方案）系統(tǒng)，這也涉及跨界嗎？
侯?。篋RP的跨界是更深層次的，不只是行業(yè)與科技的融合，更涉及整個汽車后市場的生態(tài)系統(tǒng)，包括保險公司、維修企業(yè)、零配件企業(yè)和消費者四方利益體。其中保險公司基于強大系統(tǒng)的管控把查勘定損工作授信給維修行業(yè)，從而大大擴張了自身的管理半徑，維修廠承諾合規(guī)并按保險公司的標(biāo)準(zhǔn)為事故車提供服務(wù)，在這個基礎(chǔ)上獲取寶貴的維修資源。零配件供應(yīng)商把動態(tài)的價格和倉儲，物流信息與保險和汽修實時對接，把事故車零配件這一難以預(yù)測的供應(yīng)鏈運營效率大大提高，而消費者可以在這一順暢的閉環(huán)生態(tài)上享受迅捷，高質(zhì)量的服務(wù)。 這一生態(tài)體系的根本在于一個管控能力極為強大的信息系統(tǒng)，一套規(guī)范不同主體交流的透明數(shù)據(jù)，和一組公正評價不同主體行為的考核體系。
在美國，350家保險公司，24,000家維修企業(yè)，數(shù)千家零配件企業(yè)在CCCIS的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)支持下為兩億多輛機動車提供著持續(xù)性的服務(wù)。
《中國保險報》：所以，無論是對保險行業(yè)本身的科技應(yīng)用，還是與上下游產(chǎn)業(yè)鏈的合作，跨界的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力都是最核心的？
侯?。菏堑?，維修及零配件行業(yè)參與上游保險公司的生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，在全世界都是一個難題，因為其中涉及的技術(shù)和數(shù)據(jù)非常復(fù)雜，技術(shù)壁壘很高，最終無法落地的原因都是缺少一套透明的數(shù)據(jù)和能讓各方信任的管理系統(tǒng)。
我們調(diào)研過超過800家汽修企業(yè)，結(jié)果顯示，如果可以實現(xiàn)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的透明互動，在各方利益得到合理保證的前提下汽修、零配件企業(yè)都非常愿意接受保險公司領(lǐng)導(dǎo)下的生態(tài)型合作。用他們的話說，用‘明規(guī)則取代潛規(guī)則’，對保險的資源獲取采用光明正大的工作績效來獲取，規(guī)避道德風(fēng)險。
《中國保險報》：目前，DRP在中國落地的情況怎么樣？可能會對保險公司以及整個汽車后市場產(chǎn)生哪些影響？
侯?。哼^去幾年里，我們已經(jīng)和所有大型財險公司都交流過DRP的實施關(guān)鍵步驟，路線圖以及必要的技術(shù)解決方案，并且共同反復(fù)研究過DRP落地的各項標(biāo)準(zhǔn)，管理要素和管理經(jīng)驗。今年上半年CCCIS先后與汽車經(jīng)銷商寧波轎辰集團，事故車維修連鎖集團大師鈑噴，以及豪華車專修連鎖集團華勝集團達(dá)成DRP戰(zhàn)略合作，將DRP正式引入并落地國內(nèi)市場。
近期，多家大型財險公司都參訪了CCCIS與轎辰集團在寧波，以及大師鈑噴和華勝汽車在蘇州的DRP示范基地。
談到影響，我想通過運用DRP服務(wù)系統(tǒng)，保險公司作為上游，汽修作為中游，配件作為下游之間溝通和交易的成本能夠進一步降低，三方協(xié)調(diào)一致，在交易效率上升的基礎(chǔ)上為最終用戶提供快速、價格合理的服務(wù)。這種透明度的提高，可以降低生態(tài)鏈運營成本，幫助整個產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范化與成熟化。
人傷管理解決保險、醫(yī)、患三者的問題
《中國保險報》：車險業(yè)務(wù)當(dāng)中另一個比較復(fù)雜的話題是人傷管理，特別是人傷和車損之間的關(guān)系，CCCIS在這方面有哪些探索？
侯恪：首先可以肯定的是車損與人傷之間絕對有關(guān)聯(lián)關(guān)系。根據(jù)我們的研究，當(dāng)兩車以一定的加速度、高度、角度撞擊之后，人體傷情將可以被歸納在一定的范圍以內(nèi)，比如兩車以15公里撞擊加速度，不超過15度角偏移的直接碰撞，腰部以下的特定情況扭傷是不可能發(fā)生的，這就是我們所說的特定傷情范圍。
但是在目前缺乏自動化的科學(xué)管控的條件下，保險公司很難判斷當(dāng)車輛出險后，人體的準(zhǔn)確傷情，而對消費者而言，總覺得自己的利益得不到保障，從而引發(fā)了一系列的社會問題。當(dāng)前各級主管部門都在做相應(yīng)的工作，保險公司也希望有一整套科學(xué)的流程讓賠付變得更合理更有效率。
在這方面，我們已經(jīng)有30多年行業(yè)經(jīng)驗積累。CCCIS旗下的Injury Science公司由前NASA科學(xué)家創(chuàng)建，眾所周知，NASA擁有大量的空間實驗室的人傷碰撞模型，而CCCIS利用這些人體傷情的模型跟汽車碰撞的模型作對接匹配，再通過與數(shù)以億級的車損人傷案件各自不同的評價和賠付標(biāo)準(zhǔn)比對，整合成了一套科學(xué)機制。
現(xiàn)在我們通過匹配車損情況就可以判斷人體傷情的發(fā)生范圍，從而幫助保險公司基于科學(xué)數(shù)據(jù)拿捏好賠付標(biāo)準(zhǔn)，CCCIS人傷管理解決方案在美國出臺后，醫(yī)療腐敗、過度醫(yī)療、黃牛等問題得到極大程度的改善。
